¿Cuál es la diferencia entre una cooperativa de crédito y un banco?
¿Propietario o solo cliente?
Aunque tanto las cooperativas de crédito como los bancos son instituciones diseñadas para ayudarlo con sus necesidades financieras, ambas tienen algunas diferencias muy notables.
¿Qué es un banco?
Los bancos son entidades con fines de lucro propiedad de accionistas o inversores. Quizá se pregunte qué significa esto si usted es cliente de un banco. Es sencillo: los beneficios que obtiene un banco se utilizan para pagar dividendos a los accionistas, lo que significa que usted no se beneficia directamente de ser cliente de un banco a menos que tenga acciones de la empresa.
¿Qué es una cooperativa de crédito?
Las cooperativas de crédito se gestionan de forma que benefician directamente a los miembros. Todo comienza con el hecho de que las cooperativas de crédito son propiedad de los accionistas, es decir, ¡usted! En otras palabras, los bancos son organizaciones públicas, mientras que las cooperativas de crédito no tienen fines de lucro.
Según la Administración nacional de cooperativas de crédito, en diciembre de 2020 había más de 5.000 cooperativas de crédito con más de 120 millones de socios.
El lema de las cooperativas de crédito es "Personas que ayudan a personas", y no es de extrañar porque los miembros de las cooperativas de crédito literalmente se prestan dinero unos a otros. Piense en la forma en que las cooperativas de crédito operan como un circuito cerrado: los miembros trabajan con otros miembros para ahorrar dinero para que otros miembros puedan pedir prestado ese mismo dinero.
Ámbito de afiliación de las cooperativas de crédito
La mayoría de las cooperativas de crédito exigen que se viva, trabaje, rinda culto o vaya a la escuela en una determinada zona de la cooperativa, mientras que otras exigen que también se trabaje en un determinado tipo de empleo para poder ser miembro. Mientras tanto, cualquiera puede hacerse cliente del banco.
Número de miembros de las cooperativas de crédito en Estados Unidos de 2013 a 2020 (en millones, según el gráfico siguiente):
Los accionistas de los bancos frente a la propiedad de las cooperativas de crédito
La propiedad privada que las cooperativas de crédito ofrecen a sus miembros es una de las principales razones por las que las cuentas de ahorro son conocidas como "cuentas de acciones" en estas organizaciones sin fines de lucro. Cuando los miembros piden préstamos en las cooperativas de crédito, piden dinero prestado a otros miembros. Esto también explica por qué los miembros de las cooperativas de crédito se llaman "miembros".
Si usted tiene una cuenta en un banco, se lo conoce como cliente, no como miembro, porque el dinero prestado de los préstamos no proviene de otros que forman parte de la organización. Por lo tanto, los bancos son financiados por inversores, al igual que otras empresas públicas.
Como propietario de una pequeña empresa, #bankofamerica es exactamente la razón por la que hago negocios con una cooperativa de crédito local.
Tasas de préstamo y ahorro de las cooperativas de crédito
Las cooperativas de crédito son tradicionalmente conocidas por tener una sensación de comunidad y un servicio amable. También son conocidas por ofrecer tipos de interés más bajos en los préstamos, lo que las convierte en una gran opción si está pensando en comprar un automóvil nuevo o su primera vivienda, o incluso si quiere refinanciar. Espere menos tasas y más bajas cuando se afilie a una cooperativa de crédito.
Mientras que los bancos son conocidos por su comodidad, como tener más cajeros automáticos y sucursales disponibles en todo el país, es probable que pague más intereses por los préstamos que tome de un banco.
Las cooperativas de crédito pueden estar limitadas a la región, el condado o la ciudad en la que se encuentran. Sin embargo, las cooperativas de crédito están implementando cada día servicios financieros cooperativos (cajeros automáticos a los que puede acceder fácilmente sin comisiones aunque no sea miembro de esa cooperativa de crédito en particular), aplicaciones móviles actualizadas y mucho más. La red de sucursales compartidas de algunas cooperativas de crédito cuenta con 5,600 sucursales y 54,000 cajeros automáticos libres de cargos que pueden utilizarse, sea o no miembro de esa cooperativa de crédito.
Al ser instituciones financieras con fines de lucro, a los bancos les resulta difícil competir con las cooperativas de crédito cuando se trata de tipos de interés y tasas más bajas. Es posible que acabe pagando más en comisiones bancarias por errores, como cheques sin fondos o descubiertos. Lo mismo ocurre con los tipos de interés de los préstamos y las cuentas de ahorro.
Según la NCUA, que compara regularmente las tasas de las cooperativas de crédito frente a los bancos, las cooperativas de crédito generaron tasas de interés más altas en los Certificados de depósito (CD), el mercado monetario y las cuentas de ahorro, mientras que también registraron tasas de interés más bajas en los préstamos para viviendas y automóviles durante el primer trimestre de 2020.
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